日本の金利が上がると私たちの生活はどう変わるのか？を初心者向けに徹底解説

「金利が上がる」というニュースを耳にすることが増えてきましたが、具体的に自分の生活にどのような変化が起きるのか不安に感じている方も多いのではないでしょうか。特に50代や60代といった、これからのセカンドライフや老後資金を意識する世代にとって、金利の動きは非常に重要なテーマです。

今回は、そもそも金利とは何かという基本から、金利上昇が家計や資産運用に与える具体的な影響について、わかりやすく順番に解説していきます。

そもそも金利とは何か？お金のレンタル料という考え方

まず「金利」を一言で表現すると、**「お金のレンタル料」**のことです。私たちは日々の生活の中で、知らず知らずのうちにお金を貸したり借りたりしています。

このレンタル料の水準が「金利」です。日本では、中央銀行である「日本銀行（日銀）」が、景気の状況を見ながらこの金利の方向性をコントロールしています。金利が上がるということは、世の中全体で「お金を借りにくくなる一方、お金を貯めるメリットが増える」方向に動き出すことを意味します。

金利が上がることで、最も直接的に恩恵を受けるのが「預金」を持っている人たちです。

これまでの日本は「超低金利時代」が長く続き、銀行に100万円を預けても、ATMの手数料一回分にも満たないような利息しかつきませんでした。しかし、金利が上がると以下のような変化が期待できます。

特に現役引退を控えている、あるいはすでに引退して手元の現金を大切に守りたいシニア世代にとっては、リスクを抑えながら資産を維持しやすくなるというプラスの側面があります。

一方で、お金を借りている人にとっては慎重な判断が求められるようになります。特に注意が必要なのが、住宅ローンの返済です。

住宅ローンの残債が多い方や、これから住み替えを検討している方は、返済計画に余裕があるかどうかを改めて確認しておく必要があるでしょう。

金利を上げる大きな目的の一つは、実は**「インフレ（物価高）を抑えること」**にあります。最近、食料品や電気代の値上げが続いていますが、金利が上がると以下のような効果が期待されます。

日々のお買い物で感じる「モノが高い」というストレスが、金利上昇によって少しずつ緩和される可能性があります。

金利の上昇は、私たちが保有している「株」や「投資信託」などの資産にも影響を及ぼします。

一般的に、金利が上がると企業の借入コストが増えるため、企業の将来の利益が減ると予想され、短期的には株価が下落しやすくなります。また、新しく発行される債券の金利が良くなるため、以前から持っている古い債券（低い利回りのもの）の価値は下がり、債券型の投資信託などは一時的に評価額が下がることがあります。

金利が高い国の通貨は投資家から好まれるため、日本の金利が上がれば「円」が買われやすくなります。これにより、極端な円安が是正される「円高」の方向に動くことがあります。円高になれば、輸入に頼っているガソリンや食料品の価格が安定しやすくなるという、家計にとってのメリットも生まれます。

金利が上がる局面では、これまでの常識を少しアップデートする必要があります。これまでは「預金は意味がないから投資へ」という流れが強かったですが、これからは以下の視点が大切です。

金利上昇は決して「悪いこと」だけではありません。預金で増える分と、物価が落ち着く分、そして借入返済の増加分を総合的に見て、自分の家計にとっての最適解を見つけていきましょう。